Comment financer votre achat immobilier au Portugal

Publié le 9th June, 2025

La quête de Sarah commence : l’argent ou l’hypothèque

Sarah avait économisé avec diligence, rêvant d’un petit appartement près de Porto. Sa première pensée était un achat en espèces, simplifiant les choses. Mais l’exploration des options sur PortugalProperty.com a révélé des propriétés légèrement plus grandes et mieux situées juste au-delà de sa portée financière. Un prêt hypothécaire portugais pourrait-il combler le fossé ? Conseil : Ne présumez pas que l'argent liquide est le seul ou le meilleur moyen. L’utilisation du financement peut ouvrir plus d’options immobilières ou libérer du capital pour les rénovations et autres coûts. Les banques portugaises prêtent volontiers aux non-résidents éligibles.

Étape 1 : Comprendre l’admissibilité et le RPV

Sarah a contacté un courtier hypothécaire recommandé par Berkshire Hathaway HomeServices Portugal Property. La première réalité : les ratios prêt/valeur (LTV). Alors que les résidents portugais peuvent emprunter 80 à 90 %, les non-résidents sont généralement confrontés à des limites plus strictes. Orientation : Attendez-vous à ce que les banques portugaises offrent aux non-résidents des prêts hypothécaires couvrant 60 à 75 % du prix d'achat de la propriété ou de l'évaluation officielle, selon le montant le plus bas. Vous aurez généralement besoin d'un dépôt de 25 à 40 %, plus des fonds pour les taxes et les frais d'achat. Sarah s’est rendu compte qu’elle avait besoin d’un dépôt substantiel, mais inférieur au prix total en espèces.

Étape 2 : L’importance de l’approbation préalable

Le courtier a insisté sur l’obtention d’une préapprobation hypothécaire avant de se lancer sérieusement dans la recherche d’une maison. Il s’agissait de soumettre des documents financiers préliminaires. Orientation : La préapprobation hypothécaire est essentielle. Il confirme votre capacité d’emprunt, renforce votre position lors de vos offres et évite les déceptions ultérieures. Commencez ce processus tôt, idéalement 3 à 6 mois avant l’intention d’acheter. Sarah a rassemblé ses documents : passeport, NIF (numéro fiscal portugais), justificatif de domicile, relevés bancaires récents, justificatifs de revenus (fiches de paie, déclarations d’impôts) et rapports de solvabilité du Royaume-Uni.

Étape 3 : Rassembler la montagne de documentation

Les banques portugaises exigent une documentation complète pour évaluer l’abordabilité et le risque. Conseils : Soyez prêt à fournir une preuve financière détaillée. Les exigences courantes sont les suivantes :

• Pièce d’identité valide (passeport)

• Numéro NIF portugais

• Preuve d’adresse actuelle (facture de services publics)

• Justificatif de revenus (bulletins de salaire des 3 à 6 derniers mois, déclarations d'impôts récentes, contrat de travail le cas échéant)

• Relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois (indiquant les dépôts de salaire et les dépenses régulières)

• Rapport de crédit de votre pays d’origine

• Détails des dettes ou hypothèques existantes

Sarah a constaté que la collecte et la traduction de certains documents prenaient du temps, ce qui renforce le conseil de « commencer tôt ».

Étape 4 : Taux fixes ou variables

Le courtier a expliqué le choix entre les taux d’intérêt fixes et variables. Les taux variables sont généralement liés à l'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) plus la marge (spread) de la banque. Les tarifs fixes offrent une certitude de paiement pendant une période déterminée. Prévisions : Les taux variables ont récemment été plus élevés, mais pourraient diminuer si l’Euribor baisse, ce qui offre des économies potentielles mais aussi des risques. Les taux fixes assurent la stabilité de l’établissement du budget, souvent pour les périodes initiales (p. ex., 2, 5, 10 ans) avant de revenir à la variable Évaluez votre tolérance au risque et le contexte de taux d’intérêt en vigueur. Selon les projections, l’Euribor pourrait encore assouplir ses taux en 2025, ce qui pourrait rendre les taux variables plus attrayants, mais la certitude a de la valeur. Sarah a opté pour un forfait de 5 ans pour plus de tranquillité.

Étape 5 : L’évaluation bancaire

Une fois que Sarah a trouvé son appartement et signé le contrat à ordre (CPCV), conditionné au financement, la banque a demandé une évaluation officielle (avaliação). Orientation : L'offre de prêt hypothécaire de la banque dépend de leur évaluation. Ils ne prêteront que sur la base de leur évaluation de la valeur de la propriété, qui peut être inférieure au prix d'achat convenu. Si l’évaluation est faible, vous devrez peut-être trouver des fonds supplémentaires pour le dépôt. Heureusement, l'appartement choisi par Sarah a été évalué à sa juste valeur.

Étape 6 : Approbation finale et achèvement

Une fois l’évaluation confirmée et tous les documents vérifiés, la banque a émis l’offre hypothécaire finale. L’avocat de Sarah s’est coordonné avec la banque pour que les fonds soient disponibles lors de la signature de l’acte final (Escritura). Orientation : Le processus hypothécaire s’intègre au calendrier d’achat de la propriété. Assurez-vous que votre avocat et votre courtier hypothécaire communiquent efficacement pour respecter les délais fixés dans le CPCV.

Le succès de Sarah : points clés à retenir

Sarah a réussi à financer son appartement à Porto. Son parcours a mis en évidence les principales leçons à tirer : commencer tôt, obtenir une préapprobation, comprendre les limites de RPV pour les non-résidents, préparer soigneusement la documentation, examiner attentivement les types de taux d’intérêt et tenir compte de l’évaluation bancaire. Conseils : Le recours à un courtier hypothécaire expérimenté spécialisé dans le financement des non-résidents peut simplifier considérablement le processus. Ils comprennent les exigences des banques et peuvent accéder à plusieurs prêteurs.

Conclusion:

Financer l’achat d’un bien immobilier au Portugal en tant qu’étranger est tout à fait réalisable en 2025 avec une planification minutieuse et un accompagnement adapté. Comprendre le processus, les exigences et les obstacles potentiels permet aux acheteurs comme Sarah de naviguer avec succès dans le paysage hypothécaire. Résumé : Planifiez tôt, documentez avec diligence, demandez l’avis d’un expert.

Pour plus d’informations, contactez-nous au info@portugalproperty.com

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